Assicurazione per carrozzerie, autofficine, meccanici, concessionarie auto

Le tre cose che un’officina scopre tardi

Chi ripara veicoli ha un rischio che non assomiglia a quello di nessun’altra attività: il valore più alto presente in azienda non è suo. È dei clienti, sta nel piazzale e nell’officina, ed è lì anche di notte. A questo si aggiungono due momenti che sfuggono quasi sempre: la prova su strada, e il lavoro che torna indietro mesi dopo essere stato consegnato.

Le voci qui sotto sono quelle su cui, nella nostra esperienza, si aprono le discussioni più costose. Non sono un elenco di garanzie da vendere: sono i punti su cui vale la pena rileggere il contratto che ha già in mano, anche se non è nostro.

I veicoli dei clienti che tiene in officina

È la voce numero uno, e quella più spesso assente. Una carrozzeria di medie dimensioni può avere in lavorazione e in piazzale decine di veicoli che valgono, sommati, più dell’immobile. Quei veicoli non sono di sua proprietà: la polizza incendio dell’attività, da sola, non li segue. Servono una sezione dedicata e un massimale costruito sul valore reale di quello che si ha in custodia.

I punti su cui si decide un sinistro, in questa sezione, sono tre:

• Come è costruito il massimale. Il valore del singolo veicolo più costoso non è la stessa cosa del valore di tutti i veicoli presenti contemporaneamente. Se il capannone brucia, quello che conta è il secondo numero.
• Dove sono i veicoli quando succede. Il ricovero notturno all’aperto, in un piazzale recintato o su strada pubblica, non è trattato allo stesso modo. È la condizione che più spesso viene disattesa senza accorgersene.
• Dove sono le chiavi. La custodia delle chiavi è quasi sempre una condizione contrattuale precisa, e nel furto d’auto è il primo elemento che viene verificato.

Vale la stessa logica per i veicoli affidati a terzi: quando un mezzo esce dall’officina per una lavorazione specialistica, conviene sapere in anticipo di chi è la responsabilità mentre è fuori.

La prova su strada e la targa prova

È il momento di massima esposizione, e dura pochi minuti. Il veicolo è del cliente, alla guida c’è un Suo dipendente, e si sta circolando su strada pubblica. Se in quei minuti succede qualcosa, la domanda non è una sola ma tre: chi risponde dei danni all’altro veicolo, chi risponde dei danni al veicolo provato, e chi risponde degli eventuali danni alla persona che era alla guida.

Le condizioni che rendono la copertura operativa esistono quasi sempre e sono molto concrete: la distanza massima dall’officina, il fatto che alla guida ci sia personale autorizzato, e talvolta l’annotazione della prova su un registro. Sono clausole che si leggono in due minuti e che, non rispettate, azzerano la garanzia proprio nel momento in cui serve.

Discorso a parte per la targa prova: ha una sua copertura di responsabilità civile, distinta da quella dei veicoli su cui viene applicata, e va tenuta in regola come un contratto a sé.

Le attrezzature: quello che si rompe e quello che brucia

Un’officina moderna è un impianto industriale in miniatura: ponti sollevatori, cabina di verniciatura, banco dime, compressori, sistemi di diagnosi e di ricarica, gestionale. Il rischio non è solo il furto degli utensili.

• L’incendio. La cabina di verniciatura e il deposito dei prodotti vernicianti sono il punto più delicato dell’intera attività, e sono anche ciò che un perito guarda per primo.
• I danni elettrici. Una sovratensione — un fulmine sulla linea, un guasto in cabina — non rompe un apparecchio: li rompe tutti insieme, diagnosi comprese. È il sinistro che ferma l’attività per settimane.
• Come vengono valutate. È la domanda che nessuno fa prima e tutti fanno dopo: un impianto di otto anni indennizzato al valore d’uso vale una frazione di quello che costa sostituirlo. La differenza fra valore a nuovo e valore d’uso, su un parco attrezzature, sono decine di migliaia di euro.
• Il fermo attività. Se la cabina si ferma, non si ferma solo la cabina: si fermano le consegne già promesse. È una voce che si assicura, e quasi nessuno la chiede.

Il lavoro che torna indietro

È il rischio più sottovalutato del mestiere, perché arriva quando la pratica è chiusa e fatturata da mesi. Una ruota che si stacca dopo il montaggio, un impianto frenante che cede, una riparazione che innesca un principio d’incendio giorni dopo la riconsegna: la responsabilità per il prodotto o il lavoro dopo la consegna è una garanzia distinta da quella che copre i danni avvenuti in officina.

Due particolari che contano: fino a quando resta operativa dopo la fine del contratto, e se copre il costo di rifare il lavoro oppure soltanto i danni che quel lavoro ha causato. Sono due cose diverse e vengono confuse spesso.

Il gommista: il magazzino degli pneumatici dei clienti

Chi fa deposito stagionale ha in magazzino, tutto l’inverno e tutta l’estate, centinaia di treni di gomme che non sono suoi. In caso di incendio o di furto il danno non è il valore commerciale dello pneumatico usato: è la sostituzione verso decine di clienti contemporaneamente, tutti nello stesso giorno.

È esattamente la stessa logica dei veicoli in custodia, e come quella va dichiarata: il valore complessivo del deposito nel momento di massimo carico, non la media dell’anno.

Da quando entrano le elettriche, il rischio cambia

È il capitolo più nuovo e quello di cui si parla di meno. Un’officina che comincia ad accettare vetture elettriche e ibride non aggiunge un servizio: cambia il proprio profilo di rischio, e questo ha conseguenze contrattuali precise.

• La formazione del personale. Intervenire su un impianto ad alta tensione richiede personale formato e qualificato per quel tipo di lavoro. Non è un adempimento formale: è il primo elemento che viene verificato dopo un infortunio.
• La batteria danneggiata. Un pacco batteria che ha subito un urto può innescare a distanza di ore o di giorni. Per questo si prevede un’area di quarantena, all’aperto e a distanza di sicurezza dal capannone: è una misura di prevenzione che riguarda direttamente il rischio incendio dell’attività.
• Il carico d’incendio. Un incendio che coinvolge celle al litio non si comporta come un incendio tradizionale e non si spegne allo stesso modo. Il rischio incendio del capannone, con vetture elettriche in lavorazione o in ricarica all’interno, non è quello descritto in un contratto scritto dieci anni fa.
• Il punto contrattuale. Se l’attività assicurata cambia in modo rilevante e la compagnia non lo sa, il contratto continua a descrivere un’officina che non esiste più. È una comunicazione che costa una mail e che, non fatta, si paga al primo sinistro importante.

Su questo capitolo abbiamo costruito una competenza specifica, perché seguiamo anche il verticale dedicato alle vetture elettriche: che cosa cambia davvero quando l’auto è elettrica.

Le persone

Restano le voci che riguardano chi lavora: gli infortuni del titolare e dei dipendenti, dentro e fuori dall’officina; la tutela legale, che nel nostro settore serve quasi sempre per la stessa ragione — una contestazione di un cliente su una riparazione — e che paga l’avvocato prima ancora di sapere chi ha ragione; e la responsabilità verso i dipendenti in caso di infortunio sul lavoro.

Come lavoriamo

Prima di proporLe qualcosa Le chiediamo il contratto che ha oggi, anche se non è nostro, e glielo rileggiamo: quali di queste voci ci sono, con quali massimali, e quali condizioni deve rispettare perché siano operative. Le rispondiamo per iscritto. Se il contratto che ha va bene così, glielo diciamo.

Siamo in Corso Duca degli Abruzzi 62 a Torino e siamo in attività dal 1980. Se preferisce parlarne prima, ci chiami allo 011 5807384.

Le voci descritte in questa pagina sono quelle che ricorrono nelle coperture dedicate alle officine e alle carrozzerie; che cosa il Suo contratto preveda davvero, con quali limiti, franchigie ed esclusioni, dipende dal testo di quel contratto, che resta l’unico riferimento. A cura dell’Ufficio Studi di Assi.ge.co. s.a.s. — intermediario assicurativo, RUI Sez. A n. A000118114.

I nostri plus nel caso di sinistro:

• Una rete di Agenti specializzati per il settore
• Periti e liquidatori dedicati
• Acconti di indennizzo in caso di sinistro
• Nelle emergenze, interviene una società di salvataggio per il ripristino dell’attività

Per maggiori informazioni sull’Assicurazione per carrozzerie, officine, concessionarie auto contatta il nostro staff con la modalità che preferisci: saremo lieti di trovare la soluzione più adatta a te.

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