Assicurazione per imprese edili: quali polizze servono davvero?

A chi ci rivolgiamo, e a chi no

Ci rivolgiamo a imprese edili, artigiani del cantiere, imprese di carpenteria, impiantisti e imprese che lavorano in appalto, con o senza dipendenti: titolari che vogliono sapere che cosa il proprio lavoro richiede davvero, prima che sia un cantiere o un notaio a chiederlo.

Non è la pagina per chi cerca una polizza per la propria abitazione. E se le polizze che avete sono già state lette sulle condizioni, Le diremo che non serve cambiare nulla.

Quali assicurazioni servono, e in quale situazione

La colonna «A che cosa serve» descrive la funzione dello strumento, non una garanzia: ciò che è coperto, con quali limiti, si legge sempre nelle condizioni del contratto.

Gli errori che vediamo ricorrere

Che cosa preparare, e che cosa chiedere al consulente

Documenti utili: la visura camerale, l’elenco delle lavorazioni e dei cantieri tipici, i contratti di appalto e i capitolati in corso, le polizze già attive con le condizioni di assicurazione (non solo il frontespizio), la posizione INAIL.

Domande da fare: se l’impresa trasferisce immobili da costruire; che cosa chiede il contratto sulle coperture; che cosa è compreso quando il danno riguarda l’edificio accanto o un terzo; chi segue la pratica del sinistro e come; se l’impresa rientra nell’obbligo catastrofale.

Domande frequenti

Quali assicurazioni servono a un’impresa edile?

Non esiste una polizza obbligatoria per ogni impresa edile: dipende da ciò che l’impresa fa. Se trasferisce a persone fisiche immobili da costruire, deve consegnare la polizza indennitaria decennale (art. 4 D.Lgs. 122/2005). Se lavora in appalto, contano il contratto e il capitolato. Se ha dipendenti, c’è l’INAIL. Se è iscritta al Registro delle imprese, può rientrare nell’obbligo della polizza catastrofale. Il resto si decide sui lavori e sui contratti: per questo costruiamo la protezione in base all’impresa, non partendo da un elenco standard.

Quali assicurazioni servono a un’impresa edile che lavora in appalto?

Lo stabilisce, caso per caso, il contratto di appalto o il capitolato. Nell’appalto privato si leggono le garanzie richieste dal committente (responsabilità in cantiere, danni all’opera, responsabilità decennale dell’appaltatore, art. 1669 c.c.). Nell’appalto pubblico si leggono bando e disciplinare, nel quadro dell’art. 117 D.Lgs. 36/2023. Conviene farlo prima di firmare, non a cantiere aperto: con un consulente a fianco, la lettura richiede poco tempo.

La polizza CAR è obbligatoria per i lavori edili?

Non c’è un obbligo uniforme per ogni lavoro edile. La polizza CAR (cantieri) è un’assicurazione dei danni all’opera e a terzi durante i lavori: la richiede di norma il contratto o il capitolato, e per l’appalto pubblico il bando. Si verifica sul documento che disciplina l’incarico. Per approfondire c’è la pagina dedicata alla polizza CAR per i lavori privati.

La decennale postuma è obbligatoria per un’impresa edile?

Lo è per il costruttore che trasferisce a persone fisiche immobili da costruire: la polizza indennitaria decennale va consegnata all’acquirente al momento del trasferimento (art. 4 D.Lgs. 122/2005), e la sua assenza espone l’atto a nullità relativa su iniziativa dell’acquirente (art. 4-bis). Non coincide con la responsabilità decennale dell’appaltatore, che segue altre regole. Le due situazioni sono spiegate nella pagina sulla polizza decennale postuma.

Un’impresa edile deve fare la polizza catastrofale?

L’obbligo riguarda le imprese con sede in Italia tenute all’iscrizione nel Registro delle imprese, escluse le imprese agricole. Le scadenze sono il 30/09/2025 per le medie imprese e il 31/12/2025 per le micro e piccole imprese. Va verificato sulla propria posizione (visura camerale) e sull’elenco dei beni da assicurare: terreni, fabbricati, impianti, macchinari e attrezzature.

L’INAIL basta per gli operai edili?

L’INAIL tutela i lavoratori per infortuni sul lavoro e malattie professionali. Non è una copertura generale: non riguarda i danni causati a terzi o all’opera, né i beni dell’impresa. Per questo si verifica che cosa serve oltre l’INAIL sui propri lavori e sui propri contratti.

La patente a crediti è un’assicurazione?

No. È un requisito per accedere ai cantieri temporanei o mobili (art. 27 D.Lgs. 81/2008) e non sostituisce l’INAIL né le coperture richieste dal contratto. Le regole di dettaglio e le eccezioni si verificano sul testo ufficiale.

Che cosa deve verificare un artigiano edile o una piccola impresa?

Gli stessi punti, in proporzione: che cosa chiede il contratto o il capitolato, se la posizione INAIL è in regola, se rientra nell’obbligo catastrofale (le micro imprese dal 31/12/2025) e, se trasferisce immobili da costruire, la decennale. Non serve avere tutto: serve sapere che cosa il proprio lavoro richiede davvero, e per questo chiediamo prima di che cosa si occupa l’impresa.

Che cosa succede se in cantiere si verifica un danno?

Contano la tempestività e la documentazione: mettere in sicurezza, raccogliere foto, nomi e circostanze, e leggere nelle condizioni di polizza i termini della denuncia e i comportamenti da evitare. È uno dei motivi per cui conviene avere un consulente a fianco: se succede qualcosa, la pratica del sinistro la seguiamo insieme, e la polizza si costruisce partendo da come l’impresa lavora.